05.12.2021
Валютные ипотечники

Валютные ипотечники — кто виноват и что делать?

Валютные ипотечники. В настоящее время реструктуризировано более 5,1 тыс. Банков. кредитов, что составляет примерно 20 общая стоимость существующих ипотечных кредитов в иностранной валюте. Банкиры советуют заемщикам не играть в «казино» и конвертация кредитов в рубли.

Ситуация с ипотечными кредитами в иностранной валюте станет если не хрестоматийным примером оценки финансовых рисков, то хотя бы живым символом нынешнего экономического кризиса в России.

Невозможно безразлично говорить о проблемах валютных заемщиков; даже рациональные банкиры после долгого разговора признаются, что жаль выселять людей и принимать решения о судьбе неплательщиков это «очень тяжелая работа».

РИА Новости попыталось нарисовать картину дефолта заемщиков по ипотечным кредитам в иностранной валюте и посмотреть, смогут ли банки и правительство найти решение своих проблем.

Львиная доля ипотечных кредитов в иностранной валюте в России приходилась на начало 2000-х годов, когда экономика была сильно долларизована, многие компании выплачивали заработную плату в долларах, а банки имели доступ к дешевому финансированию в иностранной валюте.

Главный аргумент валютной ипотеки банки сознательно предоставляли ипотечные ссуды в иностранной валюте и отказывались выдавать ссуды в рублях.

«В 2007 году я взял ссуду в размере 70 000 долларов. долларов, с процентной ставкой 10,5%. К настоящему времени я выплатил большую часть процентов и 12 000 долларов основной суммы, что в общей сложности составляет примерно 70 000 долларов, и все еще должен еще 58 000 долларов. Моя зарплата составляет 700 долларов в месяц, что по текущему обменному курсу для меня слишком много. Я единственный родитель с маленьким ребенком. До апреля 2007 года Абсолют Банк не выдавал ипотечные кредиты в рублях, то есть мне предлагали долларовый вариант. Итак, выбор был: либо взять ипотеку в иностранной валюте, либо вообще ничего.

Кредитные организации отмечают, что действительно были случаи, когда заемщик не соответствовал требованиям для получения ипотеки в рублях, но был принят в ипотеку в иностранной валюте. Однако банкиры считают, что клиенты часто выбирали ипотечные кредиты в иностранной валюте из-за низких процентных ставок и других более привлекательных условий. Таким образом, при равной сумме ежемесячных выплат по долларовой ссуде клиент мог купить квартиру большей площади, чем за рублевую.

По данным банков, средняя процентная ставка по ипотечным кредитам в иностранной валюте за последние десять лет составляет чуть менее 10%, а по рублевым — 12,5-13%. Когда обменный курс в те же годы колебался на уровне 25-35 рублей за доллар, заемщики в иностранной валюте могли обслуживать кредит на более выгодных условиях.

«Основным мотивом людей, обращающихся за ипотекой в ​​иностранной валюте, было желание купить конкретную квартиру. Люди видели цель и выбирали средства для ее достижения. Понимая, что в рублях у них не всегда есть нужная сумма, они согласились на доллары. Среди покупателей были и те, у кого не было «белых». доход и не подходят для кредитной политики рублевые продукты. При долларовой ссуде размер аннуитета был либо сопоставим с выплатой по рублевой ссуде, либо был на 10-15% ниже, но в то же время ссуда в иностранной валюте позволяла привлечь большую сумму », — сказал он. — пояснил директор департамента по работе с просроченной задолженностью.

У банков не было стратегии активного предоставления долларовых кредитов, говорят банкиры, хотя они признают, что частично ответственны за ситуацию с ипотечными кредитами в иностранной валюте.

Конечно, в 2007–2008 годах банк не был столь консервативен в предоставлении валютных кредитов, как после кризиса 2009 года. банки были виноваты в том, что одному и тому же заемщику могло быть отказано в ссуде в рублях из-за отсутствия дохода, но ссуда в долларах на аналогичную сумму была одобрена из-за более низкой процентной ставки. Потом этот урок был учтен.

У клиента был выбор: взять рублевую ссуду по более высокой ставке или долларовую ссуду по более низкой ставке, но с учетом валютного риска. Конечно, у заемщиков была разная мотивация взять ипотеку в иностранной валюте: у кого-то была зарплата в долларах или рублях, но была «привязана» к курсу доллара. Других привлекала возможность получить долларовую ссуду по более низкой цене. процентная ставка.

Стоит отметить, что, несмотря на резкий скачок курса доллара, большинство валютных заемщиков не нарушают условия своих контрактов.20%, т.е. ок. люди им угрожают лишением квартиры или увеличением ипотечного сервитута.

По данным АИЖК, на основе анализа информации 25 банков, на которые приходится 90% ипотечных кредитов в иностранной валюте, более 74% заемщиков вернулись к графику погашения и не имели просроченной задолженности в середине марта.

Всего банков реструктурировали более 5,1 тыс. Человек. кредиты, что составляет около 20 процентов. общий объем действующих ипотечных кредитов в иностранной валюте.

По данным Росбанка, 78% ипотечных кредитов в иностранной валюте обслуживаются в соответствии с условиями первоначального договора, а 83% — с Райффайзенбанком.