13.04.2021
Ипотека

Ипотека что нужно знать?

Учитывая нынешнюю экономику, можно накопить всю жизнь на собственном доме. Попробуем подробно разобраться, что нужно знать, беря такой кредит для переезда в собственную квартиру в молодом возрасте.

Что такое ипотека

Ничего сложного. Ипотека — это ссуда на жилищные цели. То есть, если вы взяли в банке целевую ссуду на покупку квартиры или частного дома, значит, вы оформляли ипотеку. Вы можете купить квартиру на первичном (новостройке) и вторичном рынке.

Выдавая такую ​​ссуду, банк всегда заключает договор, в котором первой стороной обязательно является банк, а другой стороной — заемщик (физическое лицо).

К тому же недвижимость всегда является залогом ипотеки. Как правило, залогом является квартира, которую покупатель покупает в кредит. Однако по согласованию с банком в залог может передаваться и другое недвижимое имущество клиента.

Договоры ипотеки и залога заключаются нотариально, заложенная недвижимость заносится в специальный реестр, заемщик не может продать, подарить или заменить ее до полного погашения банковского кредита и всех связанных сборов (процентов, комиссионных, страховых взносов, возможно, штрафов). и штрафы). Когда вы подаете заявку на ипотеку, банк обычно не требует поручителей, поскольку залог в достаточной степени покрывает все риски, связанные с ссудой.

На какой срок оформляется ипотека

Ипотека (жилищный кредит) всегда долгосрочная, от 10 до 20 лет и более. С одной стороны, это преимущество, потому что заемщикам легче выплатить долг, но с другой стороны, эта «радость» может длиться до 20 лет!

Конечно, клиент может погасить кредит быстрее, но есть подводные камни. В договоре может быть предусмотрена пени за досрочное погашение кредита. С точки зрения банка это легко объяснить: банк планировал заработать на клиенте определенную сумму, а в случае досрочного погашения ипотеки теряет значительную часть дохода банка, поэтому компенсирует себя за счет штрафы. Но для клиента платить штраф за досрочное погашение очень невыгодно.

Предупреждение! Перед подписанием контракта внимательно прочтите его, особенно все сноски, напечатанные мелким шрифтом.

Рассмотрим вопрос с ипотекой более подробно, что нужно знать при оформлении, чтобы не попасть в ловушку.

В какой валюте оформлять

Банк, как правило, предлагает оформление ипотеки в национальной валюте, долларах и евро. Какую валюту вы предпочитаете?

Интересно, что при подаче заявки на жилищный кредит в местной валюте процентная ставка по кредиту на несколько пунктов выше, чем при подаче заявки на ссуду в иностранной валюте. Поэтому многие ипотечные кредиты выдаются в долларах США. Однако с учетом нынешнего уровня инфляции такой подход ошибочен.

Повышение курса доллара и евро также влечет за собой потенциальные риски. Чтобы этого не произошло, экономисты советуют оформлять долгосрочные кредиты в рублях. От этого становится спокойнее.

Первоначальный взнос

При оформлении ипотеки предоплата может составлять от 0 до 30% и более от оценочной стоимости квартиры, которую заемщик покупает в кредит.

Например, оценщик оценил дом выбранного заемщика в 50 000 долларов, а затем:

  • банк может предоставить ипотеку на всю сумму (предоплата 0%);
  • Банк предоставляет кредит в размере 45 000 долларов США (предоплата составляет 5 000 долларов США, т.е. 10% от стоимости квартиры);
  • Банк предоставляет кредит в размере 35 тысяч злотых. долларов (первоначальный взнос составляет 15000 долларов США, то есть 30% от стоимости оцениваемой квартиры);
  • Ипотечный кредит в размере 20 тыс. Зл. долларов (предоплата 30 тысяч долларов, т.е. 60% от стоимости оцениваемой квартиры).

И так далее. Как правило, условия ипотеки включают обязательный авансовый платеж, но его размер может измениться. Например, если стоимость залога низкая, тогда сумма первоначального взноса будет увеличена для покрытия риска неисполнения обязательств.кредит, либо клиент готов сразу же внести больше средств, чтобы получить меньшую сумму кредита.

Бывает, что у клиента недостаточно суммы для внесения авансового платежа, тогда банк может предложить взять дополнительный кредит для покрытия недостающей суммы, например, потребительский кредит или кредит по карте.

График погашения

При расчете графика погашения кажется, что все просто: сумма ссуды делится на весь период ссуды (например, 240 месяцев, если ипотека вводится на 20 лет), ежемесячно начисляются проценты на остаток долга, после все, каждый месяц клиент должен производить платеж, который складывается из ссудной задолженности + процентов. В действительности же банки используют разные схемы начисления процентов по кредитам — стандартные и аннуитетные.

Кто еще участвует в ипотечной сделке

В первом случае размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается, во втором — клиент платит одинаковую сумму ежемесячно в течение всех 20 лет.

Совет: аннуитетная система выглядит более удобной и выгодной для клиента, но если подсчитать сумму переплаты по кредиту, становится очевидно, что простая (стандартная) система — это то, что нужно заемщику.

При залоге квартиры (дома) страховая компания и оценщики обязательно участвуют в сделке. Страховая компания страхует жизнь заемщика и имущество, обеспеченное ипотекой. Договор страхования заключается сроком на один год. Ежегодно заемщик должен продлевать договор страхования до полного погашения кредита.

Выводы

Примечание! Банк часто навязывает собственную страховую компанию, но клиент должен знать, что он может выбрать любого страховщика с более выгодными условиями.

Оценщики оценивают недвижимость, которую клиент покупает на средства кредита и заложенную недвижимость. Для этого они ходят в квартиру или дом, проверяют и фотографируют. Банк не имеет права брать взаймы больше, чем оценочная стоимость имущества.

  • Итак, что нужно знать при оформлении ипотеки?
  • Основной перечень вещей, на которые следует обратить внимание при оформлении жилищного кредита, выглядит следующим образом:
  • желательно оформить договор на максимальный срок 20 лет и более, и нужно обращать внимание на возможность досрочного погашения кредита;
  • экономисты советуют брать ипотечные кредиты в национальной валюте;
  • Если у вас недостаточно средств для предоплаты, вы можете взять с этой целью дополнительную ссуду;
  • наиболее выгодный график погашения — стандартный.