25.01.2022
кому дают и не дают ипотеку на жилье

Кому дают и не дают ипотеку на жилье в 2021 году: условия и требования банков

Сегодня поговорим о том, кто получает ипотеку. Развитие рынка ипотечного кредитования в России в первую очередь связано с многочисленными предложениями финансово-кредитных организаций. Считается, что оформить ипотеку может любой желающий. Так ли это на самом деле? Кто и на каких условиях может получить ипотеку, по каким параметрам ипотека возможна, а по каким нет.

Основные требования банков

Финансовые учреждения заинтересованы в получении процентного дохода. Это означает, что они подходят к каждой сделке осторожно. Важно минимизировать риск, чтобы вернуть деньги в полном объеме и получить желаемую прибыль. Следовательно, к потенциальным заемщикам предъявляется ряд требований. Итак, кому выдают жилищный заем?

Возраст

Теоретически кредит возможен по достижении гражданином совершеннолетия. Однако на практике 18-летний подросток может одобрить только обычный потребительский кредит. Жилищный кредит предназначен для людей от 21 года (в некоторых организациях — от 23 лет). Считается, что до достижения этого возраста человек еще недостаточно силен, не может эффективно управлять финансами и частично спонсируется старшим поколением.

Максимальный возраст для получения такой ссуды — 55 лет. Однако банки устанавливают предел возраста заемщика, по достижении которого он должен погасить ссуду. Например, возрастной ценз 75 и 50 лет заемщика для оформления ипотеки не должны превышать 25 лет.

Минимальный возраст для получения ипотеки — 18 лет (банк «Уралсиб», банк «Глобэкс», банк «Возрождение» и другие). Максимальный возраст по истечении 75 лет (Сбербанк и Транскапиталбанк) Совкомбанк заимствует до 85 лет.

Гражданство

Главное требование для подавляющего большинства банков — это российское гражданство. Юридические лица из других стран — это ненужный риск, который не всегда оправдан.

Однако в последнее время из-за небольшого снижения спроса на жилищные ссуды финансовые учреждения начали поворачиваться лицом к своим клиентам. Иностранцы также присоединились к группе людей, которые могут брать ипотечные ссуды на жилищные цели. По таким программам кредиты могут быть предоставлены в основном банками с иностранным капиталом (Райффайзенбанк, Евразийский, Дельта Кредит, Росевробанк и др.). А также некоторыми крупными российскими организациями:

  • Транскапиталбанк;
  • ВТБ24 и Банк Москвы;
  • ИСБ Открытие;
  • Столица России

Чтобы правила выдачи ипотечных кредитов не стали препятствием для достижения намеченной цели, иностранец должен легально проживать на территории Российской Федерации.

А значит, в нем должны быть:

  • регистрация по месту пребывания, которая выдается на основании соответствующей записи в миграционном регистре, или постоянная прописка по месту пребывания, которая выдается на основании вида на жительство или разрешения на временное проживание;
  • Разрешение на ведение профессиональной деятельности в России.

Прописка

Еще 3-4 года назад отсутствие постоянного места жительства в регионе, где расположен банк, было одной из причин отказа в выдаче ипотеки. Но даже тогда некоторые банки уже рассматривали возможность временной регистрации по месту жительства. Однако срок ссуды напрямую зависел от периода, за который была сделана запись в реестре. Это означает, что кредит должен быть возвращен к моменту завершения временной регистрации.

Такая ситуация устраивала заемщиков, обратившихся за потребительским кредитом. Но вряд ли кто-то мог позволить себе взять ипотеку на срок от трех до пяти лет. Даже в этом случае некоторые банки выдавали клиентам авансовые платежи, разработав программы ипотечного кредитования для людей без постоянной прописки.

Лица, получившие такую ​​ипотеку, должны подать заявление по адресу:

В настоящее время наличие постоянной регистрации по месту жительства в большинстве банков не является обязательным требованием. Есть возможность получить ипотеку на временный въезд, и даже без нее, как, например, в банке.Москва.

Стаж

Опыт работы — один из ключевых моментов, на который в первую очередь обращает внимание банк. Кто в этом случае получает жилищную ссуду?

Как правило, предпочтение отдается людям, непрерывная занятость которых на последнем месте работы составляет не менее полугода. Кроме того, банк обязательно проанализирует текущие записи в трудовой книжке и уделит пристальное внимание частоте смены работы и продолжительности занятости в каждой из них. Если потенциальный клиент не постоянный и трудовая книжка похожа на одну из книг «Война и мир», в ссуде может быть отказано.

Второй вариант результата — ужесточение сроков выдачи кредитов:

  • предоставление кредита на максимально короткий срок;

применение к заемщику повышенной процентной ставки;

запрашивая дополнительную безопасность.

Платежеспособность

Исключение составляют случаи, когда в трудовой книжке есть запись «по перечислению».

В настоящее время минимальный стаж работы на последней позиции составляет 1 месяц (кредит дельта-банка). Минимальный общий стаж работы в Ак Барс Банке — 4 месяца.

Это, пожалуй, главный фактор при получении ипотечного кредита. На самом деле практически все зависит от уровня платежеспособности: и от способности платить ежемесячные платежи, и от максимально возможного срока кредита, и от недопущения дефолта по кредиту в экстренных ситуациях.

При расчете платежеспособности учитывается весь подтвержденный (т.е. документально подтвержденный) доход заемщика. Стандартный способ подтверждения — форма 2-НДФЛ, но финансовые учреждения также принимают сертификаты на своих формах.

Идеальный ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины совокупного дохода семьи заемщика, поэтому возможность взять ипотеку доступна только тем, кто зарабатывает не менее 40 тысяч рублей в месяц.

Первый взнос

Кроме того, при расчете платежеспособности банка учитывается наличие других обязательств. Ежемесячные платежи по существующим долгам будут вычитаться из суммы вашего дохода, а сумма ипотеки будет рассчитана на основе вашего гипотетического свободного остатка по кредиту.

Если у вас есть кредит, можно оформить ипотеку, если это позволяет ваш доход. Подробнее о том, какое вознаграждение нужно для получения ипотеки. мы рассказали в нашем предыдущем посте.

Его минимальная сумма составляет 10% от стоимости приобретаемой квартиры. Наличие средств подтверждается выпиской из банковского счета, на который должны быть помещены деньги. Размер внесенных средств определяет процентную ставку и, соответственно, общую переплату.

Лица, имеющие право на материнский капитал, могут использовать его средства в качестве аванса. Для этого вам следует выяснить, предоставляет ли ваш банк ипотеку на таких условиях, и предоставить финансовому учреждению справку, выданную Пенсионным фондом.

Первый платеж влияет на максимально возможную сумму кредита и процентную ставку, которую будет применять банк. Чем больше вы вносите своих собственных средств, тем ниже может взиматься ваша ставка.

Кредитная история

До кризиса было несколько кредитных программ, не требовавших предоплаты. Но сейчас таких предложений почти нет. И те, кто сможет получить такой кредит, непременно потеряют интерес к выплате.

Подробнее о том, что такое авансовый платеж и как его избежать, вы можете узнать в нашем предыдущем посте.

Текущая задолженность, если она будет выплачена вовремя, не будет ограничивающим фактором при получении ипотеки. Это, конечно, если у вас достаточно дохода для обслуживания двух займов. Однако прошлые грехи, такие как задолженность по платежам, окажут негативное влияние на решения финансовых учреждений. Каждый банк хочет передать средства надежному клиенту, которому можно доверять. Безнадежные долги, подлежащие взысканию через суд, нежелательны.

Документы

Если вы всегда были дисциплинированным заемщиком,и ваша кредитная история не имеет к вам никакого отношения, это означает, что в вашем отчете в Бюро кредитной информации есть ошибка. Сотрудники банка, подающие отчет в офис, возможно, допустили неточность. Вам необходимо выяснить, какой банк отправил неточную информацию, а затем связаться с ним и попросить исправить ошибку.

О том, как оформить ипотеку с плохой кредитной историей, вы можете узнать в нашем последнем посте.

Процедура одобрения ипотеки проходит в 2 этапа, в каждый из которых предоставляются необходимые документы.

  • Первый шаг — одобрить заемщика. Тест включает возраст, гражданство и регистрацию потенциального заемщика, платежную дисциплину клиента, уровень его платежеспособности и возможность внесения предоплаты.
  • Необходимый пакет документов состоит из:
  • опросник;
  • заграничный пасспорт;
  • ИНН и СНИЛС;
  • сервисная карта;
  • подтверждение уровня доходов;
  • Трудовая книжка и трудовой договор;

Документы, описывающие семейное положение клиента (свидетельство о рождении детей, браке или разводе, смерти супруга и т. Д.)

  • информация о сумме первого взноса (справка о материнском капитале или выписка из банковского счета).
  • Второй этап рассмотрения касается приобретаемого помещения. На этом этапе от клиента требуется:
  • отчет независимого оценщика о приобретаемом имуществе;
  • паспорт продавца;
  • документы, подтверждающие право собственности (договор
  • Необходимы следующие документы: акт купли-продажи, обмена, дарения, приватизации или наследства, а также акт собственности);
  • Выписка из Единого государственного реестра юридических лиц;

Кадастровые и технические паспорта на дом (квартиру);

Кому не дают ипотеку и есть ли альтернатива

Согласие другого супруга на установление залогового права на имущество (если супруг не является созаемщиком).

  1. Перед подписанием кредитного договора заемщику необходимо предъявить страховой полис на приобретаемое имущество.
  2. Подробнее о том, какие документы необходимы для получения ипотеки, читайте в этой статье.
  3. Прежде всего, не предоставляйте ипотеку людям, не отвечающим условиям данного банка, а также:
  4. Основная волна отказов связана с невозможностью подтвердить доход. Поэтому самые отклоненные заявки: фрилансеры, самозанятые граждане, люди с зарплатой в конверте и т. Д.
  5. Не выходите с ипотекой, если у вас низкий доход. Поскольку основной причиной отказа является недостаточная платежеспособность, основным принципом увеличения своих шансов является предоставление информации о дополнительном заработке. Получите копию трудового договора и справку о второй работе или попросите друзей или родственников подготовить такие документы. Если таких доходов нет, попробуйте привлечь созаемщиков. Их доход также включен в расчеты.
  6. Кроме того, риску подвергаются люди творческих профессий, получающие гонорары. Даже при высоком подтвержденном доходе есть риск, что ваша заявка будет отклонена из-за нестабильности вашего заработка.
  7. Во многих банках есть возможность взять ипотеку для предпринимателей и владельцев бизнеса, но есть свои нюансы и сложности. Наиболее лояльны к таким категориям заемщиков Сбербанк и Транскапитал банк. Ипотека с двумя документами также станет отличной возможностью получить ипотеку. Банки готовы рассматривать таких заемщиков при предоплате 30%.
  8. Если у вас плохая кредитная история, вероятность того, что ваша заявка будет отклонена, довольно высока. Плохая кредитная история также означает штрафы и судебные иски на сайте судебных приставов.

Перекредитование. Если у вас много активных кредитов, кредитных карт, банк может вам отказать в ссуде. Приятно знать, что если у вас есть кредитные карты, которые вы не используете, и они находятся дома, они в любом случае повлияют на вашу платежеспособность. Рекомендуется перевести их все в банк и закрыть свой счет, но это может занять некоторое время.до 45 дней, поэтому обязательно сообщите об этом своему ипотечному офицеру. Пусть он найдет ипотечный банк, который одобряет ипотечные ссуды с решением о приостановке, в котором вы можете принести справку о закрытии карты для транзакции, и этого достаточно для ссуды, и вам не нужно ждать закрытия кредитной карты учетная запись.

Проблемы с законом и судебными приставами. Были & # 8220; грехи & # 8221; Они могут серьезно осложнить принятие решения по ипотеке, но опытный ипотечный брокер подскажет, как это обойти.

Проблема с работодателем. Бывает, что отказ происходит по вине работодателя заемщика. Организация может быть банкротом, иметь задолженность по налогам или кредитам и т. Д. Все это может повлиять на решение.

Правила ипотеки

В Сбербанке дают ипотеку на квартиру с учетом дополнительного дохода без его оформления. Не забудьте указать их в форме заявки, и чем больше, тем лучше.

  1. Как вариант, можно взять обычный потребительский кредит, который будет практически в каждом банке. Проценты по нему в несколько раз превышают проценты по ипотеке, но не требует залога на приобретаемое имущество. Этот вариант хорош, если на покупку желаемого участка есть совсем немного денег. В других случаях заемщик не имеет необходимого уровня платежеспособности, поскольку потребительские кредиты предоставляются на срок не более 5 лет.
  2. Нельзя игнорировать так называемые Ломбардная ипотека (ипотека под залог существующих жилых домов). Это жилищный заем под залог не приобретенного, а имеющегося имущества. Нет требований по предоплате, и один и тот же материнский капитал можно использовать как для самой покупки, так и для досрочного погашения ипотеки, но процентная ставка может быть немного выше нормативной на 1-3%.
  3. Есть три простых правила, которым вы должны следовать, чтобы увеличить свои шансы на получение ипотеки:

Есть информация. Чтобы принять окончательное решение о том, куда обращаться и какой банк выбрать, сначала ознакомьтесь со всеми предложениями на рынке и выясните все тонкости и нюансы согласования в каждой конкретной кредитной организации, которая вас привлекла. Обратите внимание на дополнительные затраты и удобство использования.

Подайте заявку в более чем один банк.

В каждом бизнесе есть человеческий фактор. Иногда идеального клиента отвергают в одном банке и утверждают в другом. Чтобы сэкономить время и увеличить свои шансы на успех, выберите 2–3 самых прибыльных банка и обращайтесь в них.

Доверьтесь профессионалам. Опытный ипотечный брокер не только сэкономит вам время на посещение банков, но и увеличит вероятность одобрения. Благодаря брокеру вы также можете сэкономить на процентах, так как многие банки предоставляют таким партнерам определенные преференции.

Если вы будете следовать этим трем простым правилам, вы сможете быстро принять положительное решение и сэкономить много денег.

Специально для наших читателей мы подготовили специальный сайт, позволяющий применять правила ипотеки. Благодаря услуге «Выбор ипотеки» вы можете быстро найти хорошую ипотеку, а услуга «Заявка на ипотеку» позволяет подать заявку в несколько банков одновременно, получить процентную скидку и поддержать опытного ипотечного брокера.